全国任意売却支援相談室、千里コンサルティングオフィスです。

住宅ローンの返済が少し苦しくなってきても、「まだ滞納していないし大丈夫だろう」と思っていませんか？

実は住宅ローン破綻は、滞納する前の段階からすでに少しずつ始まっているのです。

貯金の取り崩しやクレジットカードの分割・リボが増えるなど、家計の“体力低下”が進むと、ある日突然支払いが回らなくなることも。

本記事では、知らないと怖い住宅ローン破綻のよくある勘違い5選と、滞納前にできる具体的な対策についてわかりやすく解説します。

今はまだローンの返済ができているという方も、今後を思うと少し不安…と感じれば、ぜひともご一読ください。

まだ滞納していなくても「住宅ローン破綻」は起こり得る？

「滞納していないから住宅ローン破綻はまだ先のこと」と思っていませんか？

実は、破綻は“滞納の前”から静かに進みます。

たとえば、毎月の返済は払えていても、生活費がクレジットカード頼みになったり、貯金を取り崩して穴埋めしていたりすると、家計の体力は確実に減っていくのです。

ボーナス払いを組み込んでいる場合、賞与が減っただけで一気に赤字化することも。

また、変動金利の住宅ローンは将来的な金利上昇で返済額が増えるリスクがあり、「今の返済額でギリギリ」の状態だと耐えられません。

さらに教育費、車の買い替え、病気やけがなどの予期せぬ出費、親の介護など、支出はタイミングを選ばず増えます。

滞納は“結果”であって、原因は「収入と支出のズレが続くこと」。

返済が少し苦しいと感じた時点で、すでに住宅ローン破綻の入口に立っている可能性があります。

早めに現状を具体的に見える化、把握し、打てる対策を知り、選ぶことが何より大切なのです。

知らないと怖い！住宅ローン破綻の「よくある勘違い5選」

住宅ローンが苦しいときほど、思い込みが判断を遅らせます。

よくある勘違いは次の5つです。

①滞納していなければ大丈夫…

実際は、滞納前にカードローンやリボで補填し始めた時点で危険度が上がります。

②ボーナスで帳尻が合うはず…

賞与は減ることがあり、頼り切ると一発で崩れます。

③借り換えで解決できる…

借り換えは審査があり、収入減や他の借入があると難しい場合も。

④いざとなったら売ればローンを完済できる…

住宅価格が下がっていると売却しても残債が残ることがあります。

⑤任意売却は最後の最後の手段…

実は“滞納前〜初期”の方が選択肢は増え、条件交渉もしやすいことが多いのです。

これらの勘違いに共通するのは「何とかなるだろう」という先送り。

住宅ローン破綻を避けるには、現実を正しく把握し、早めに対策の順番を組み立てることが近道なのです。

「危険サイン」を要チェック！破綻に向かう家計の共通点とは？

滞納前でも、住宅ローン破綻に近づいているサインは出ます。

まず「毎月の貯金がゼロ、もしくは取り崩しが続く」。

次に「クレジットカードの分割・リボやキャッシングが増えた」。

これは返済資金を借金で作っている状態で、負担が雪だるま式に大きくなります。

さらに「ボーナスが生活費や住宅ローン返済の穴埋めに消える」「固定資産税、保険料、車検など年払いの支出が来るたびに焦る」も要注意です。

変動金利の場合「金利が少し上がるだけで家計が赤字になる」と感じたら危険度は高め。

加えて「家計の見直しをしても、削れるものがもうない」「家族に相談できず一人で抱えている」も見逃せない予兆です。

ポイントは、“今月払えた”から大丈夫、ではなく“半年後も同じ状態で払えるか”。

上記の危険サインが2つ以上当てはまるなら、返済条件の見直しや売却・任意売却も含めて、早期に情報収集を始めるのが安全です。

滞納前が勝負！今すぐ取れる対策（やってはいけない行動も）

住宅ローン破綻を避けるコツは、滞納前の「早い段階から」、「手順を踏んで」動くことです。

第一に、家計を整理し、返済が苦しい原因（収入減、支出増、金利、他の借入）を数字で把握します。

第二に、金融機関へ早めに相談し、返済条件の変更（返済額の一時軽減、期間延長、元金据置など）の可能性を模索。

いわゆるリスケは“早いほど”話が進みやすい傾向があるのです。

第三に、借り換えは万能ではないため、審査条件と総返済額を冷静に比較検討しましょう。

第四に、売却や住み替えも選択肢になります。

売っても残債が残る場合は、任意売却を含めた整理の方法を検討。

任意売却は競売より柔軟に進められる可能性があり、引越し時期をある程度調整できたり、周囲への影響を抑えやすかったりするメリットが。

任意売却に強い専門家に相談することで、より良い条件で住宅を売却できる可能性も高まります。

一方で、やってはいけないのは「カードローンで返済を補う」「相談せず放置する」「高金利の借入に手を出す」こと。

滞納前の一歩が、選択肢と結果を大きく変えるのです。

まとめ

住宅ローン破綻は「滞納してから起こる」のではなく、返済が苦しいと感じた時点から静かに進行しています。

よくある勘違い（滞納しなければ大丈夫、ボーナス頼み、借り換えは万能、売れば完済できる、任意売却は最後の手段）をしたまま放置すると、選択肢はどんどん狭まっていきます。

貯金の取り崩しやリボ増加など危険サインが出ているなら、家計の見える化→金融機関への相談→売却・任意売却の検討まで早めに着手し、最悪の事態を回避しましょう。

対策は早ければ早いほど、立て直せる可能性が高くなるのです。

当社、全国任意売却支援相談室（千里コンサルティングオフィス）は、任意売却のプロであると同時に、住宅ローンをはじめとした返済に関することの専門家でもあります。

まだ滞納をしていない段階でも、住宅ローン返済に不安を感じ始めた時点で、早めに、気軽に相談してください。

任意売却だけでなく、様々な選択肢を提示した上で最適な方法を探り、住宅売却後やローン返済後の新生活も安心してスタートできるよう、徹底的にお手伝いいたします。

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